IRCC: ce este, cum se calculează și cum influențează ratele bancare

Ce este IRCC

Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor, pe scurt IRCC, a fost introdus în anul 2019. În acea perioadă ROBOR-ul (denumit Romanian Interbank Offered Rate) creștea exponențial de la o lună la alta, fapt care a dus la creșterea ratelor pentru persoanele care dețineau credite ipotecare sau de nevoi personale cu dobânzi variabile, carduri de credit și credite Prima Casă. Așa că a fost propusă o soluție de către Guvern prin stabilirea unui nou indice de referință.

Acest nou indice a fost introdus prin OUG nr.19/2019, prin care s-a modificat și OUG nr.52/2016, art. 38, cu privire la creditele pentru consumatorii care doresc bunuri imobile. Bunurile imobile se referă la terenuri, locuințe sau plantații. Cu alte cuvinte, este vorba despre și creditele ipotecare și creditele pentru Prima Casă, care între timp a devenit programul Noua Casă.

Mai exact, IRCC reprezintă indicele de referință pentru creditele în RON acordate persoanelor fizice, cu dobândă variabilă. Începând cu 2 mai 2019, IRCC înlocuiește indicele ROBOR. Creditele cu dobândă variabilă pot fi atât creditele de nevoi personale, cât și cele ipotecare.

Ce înseamnă dobândă variabilă

Spre deosebire de un credit cu dobândă fixă, dobânda variabilă duce la modificarea ratelor lunare pe care trebui să le achiți. Rata se modifică în funcție de valoarea dobânzilor de referință. Cu alte cuvinte, nu vei plăți aceeași rată în fiecare lună.

Dobânda variabilă se calculează în funcție de marja fixă a băncii de la care ai obținut un împrumut (procent care este stabilit de la bun început pe toată perioada contractuală), la care se adaugă indicele de referință IRCC.

Pentru ce credite de aplică IRCC

IRCC se aplică pentru toate creditele în lei cu dobândă variabilă. Mai exact, este vorba despre cardurile de credit, creditele ipotecare, creditele de consum (nevoi personale) și creditele pentru Noua Casă. Excepție fac creditele pentru persoanele juridice, care sunt calculate în funcție de indicele ROBOR.

În cazul în care plănuiești să achiziționezi o locuință în viitorul apropiat, este important să ții cont atât de opțiunile de creditare, cât și de anumite facilități fiscale, precum posibilitatea de a beneficia de o cotă redusă de TVA de 9%.

Cum se calculează IRCC

IRCC este calculat de către Banca Națională a României (BNR). Însă este important să ai în vedere faptul că există două tipuri de IRCC: indicele zilnic și indicele IRCC trimestrial. Fiecare este calculat diferit în funcție de criterii separate.

Indicele IRCC zilnic este calculat în funcție de tranzacțiile de piața monetară interbancară care au avut loc cu o zi înainte. Acest indice reprezintă de fapt o medie ponderată între ratele dobânzilor de la depozite și volumul tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară.

În ceea ce privește felul în care se calculează IRCC-ul trimestrial, acesta este determinat în funcție de tranzacțiile interbancare care au avut loc în trimestrul anterior. IRCC-ul trimestrial reprezintă o medie a ratelor de dobândă zilnice determinate de tranzacțiile interbancare din trimestrul anterior.

Așa cum am menționat mai sus, dobânda pentru creditele variabile în moneda națională va fi compusă din IRCC-ul trimestrial și din marja fixă adăugată de fiecare bancă în parte. Această marjă fixă nu este universală, ci diferă de la o instituție bancară la altă.

Indicele de referință este afișat zilnic pe site-ul BNR. La finalul fiecărui trimestru se calculează valoarea actualizată a indicelui IRCC. Această valoare va fi aplicată pentru următorul trimestru pentru toate creditele consumatorilor.

Care este diferența dintre IRCC și ROBOR

Atât IRCC, cât și ROBOR, influențează valoarea ratelor pentru creditele bancare. Însă principala diferență o reprezintă modul în care sunt calculați cei din indici. Așa cum ai aflat de mai sus, IRCC este calculat în funcție de valoarea tranzacțiilor pe piața interbancară. În schimb, ROBOR-ul reprezintă media aritmetică a dobânzilor impuse de fiecare bancă.

Principalul dezavantaj al ROBOR-ului îl reprezintă faptul că nu reflectă realitatea de pe piața bancară din momentul respectiv. Fiecare bancă își stabilește propriile cotații pentru ratele de dobândă din cadrul pieței interbancare monetare. Astfel, dacă o bancă are are o nevoie temporara mai mare de lichiditate, poate să stabilească niște cotații mai mari, crescând în mod implicit și indicele ROBOR. Din această cauză, ROBOR-ul nu reflectă situația reală de pe piața interbancară deoarece este strâns legat de factorul lichidităților.

Tocmai din acest motiv IRCC-ul reflectă mai bine situația pe piața interbancară deoarece este calculat în funcție de situația reală a tranzacțiilor care au loc în fiecare zi și nu depinde de cotațiile impuse de fiecare banca în parte.

Care sunt avantajele IRCC-ului

IRCC-ul a fost gândit astfel încât să ofere anumite avantaje față de ROBOR. Iată care sunt acestea:

Este mult mai transparent și echitabil atunci când se calculează dobânzile;
Este strâns legat de situația reală a tranzacțiilor pe piața bancară și nu depinde de indicele stabilit pe baza cotațiilor impuse de fiecare bancă în parte;

Chiar și în prezent poți să beneficiezi de o rată mai mică, având în vedere că valoarea IRCC-ului a rămas de-a lungul timpului mai mică decât valoarea ROBOR-ului.

Care sunt dezavantajele IRCC-ului

Deși indicele IRCC a venit cu o serie de avantaje la momentul în care a fost introdus, există și câteva dezavantaje pe care trebuie să le cunoști:

Situația economică a țării, în special rata inflației, poate să afecteze valoarea indicelui IRCC;
Trecerea multor persoane de la ROBOR la IRCC poate să influențeze piața financiară din România;

Care este valoarea IRCC în 2025

Valoarea IRCC-ul în ziua de azi nu mai reflectă deloc situația economică din anul 2018. Deși inițial avea o valoarea foarte mică, de numai 2.36%, de-a lungul timpului acesta a crescut în mod semnificativ. Astfel, valoarea IRCC în 2025 depășește 5%.

Este important de precizat faptul că noul indice de referință a fost primit cu mult entuziasm în momentul în care a fost introdus. La momentul respectiv valoarea primului indice IRCC a fost de 2.36%, în comparație cu indicele ROBOR, care avea o valoarea de 3.23% pentru ultimul trimestru. Raportat la valoarea dobânzii din anul 2018, această diferență de 1%, deși poate părea nesemnificativă, a contat mult pentru unii consumatori cu credite variabile în LEI.

La momentul actual, IRCC-ul în România este de 5,66%, o valoare cu mult peste cea inițială. Această creștere se datorează mai multor factori, precum instabilitatea socio-economică și politică din România, dar și a inflației crescute. Totuși, se preconizează că în al doilea trimestru din 2025, adică începând cu data de 1 aprilie 2025, valoarea IRCC va scădea ușor și va ajunge la 5,55%. Dacă situația pe plan politic va rămâne stabilă, atunci se preconizează că valoarea IRCC-ului va continuă să scadă ușor în ultimele două trimestre ale acestui an.

Ce să alegi între IRCC și ROBOR

Odată cu introducerea noului indice IRCC a apărut și întrebarea dacă este bine să treci de la ROBOR la IRCC. Deși răspunsul evident este de a alege indicele care duce la o rată mai mică, lucrurile nu sunt chiar atât de simple.

Inițial, IRCC a fost introdus ca o soluție pentru creditele calculate în baza indicelui ROBOR, care era în creștere. De-a lungul anilor, IRCC a continuat să aibă o valoare mai scăzută față de ROBOR, însă ambele au crescut din cauza situației socio-economice din România. De exemplu, în anul 2021 IRCC-ul a fost cu 0,47 mai mic decât ROBOR-ul.

Decizia de a trece la IRCC depinde de mai mulți factori. În primul rând, este important de menționat faptul că ROBOR-ul este folosit cu precădere pentru creditele oferite persoanelor juridice. A fost folosit și pentru creditele oferite persoanelor fizice până în 2019, când a fost introdus IRCC.

În al doilea rând, trebuie să ai în vedere că reducerea valorii IRCC se va reflecta cu întârziere în rata lunară, chiar și după șase luni de când a fost înregistrată scăderea. Bineînțeles, acest lucru va fi posibil și dacă ratele dobânzilor vor fi în scădere. BNR este cel care stabilește reducerea ratelor de dobândă. Însă acestea sunt influențate de inflație, iar atât timp cât inflația nu scade, nu vor scădea nici ratele de dobândă. În consecință, nu vor scădea nici ratele lunare pentru creditele consumatorilor.

Dacă ar fi să luăm în considerare modul de calcul al fiecărui indice în parte, putem spune de IRCC-ul va rămâne mai mic decât ROBOR-ul, atât timp cât dobânzile sunt în creștere.

Înainte de a lua decizia de a trece la IRCC este important să discuți cu banca pentru a clarifica orice nelămurire, dar și pentru a vedea care sunt avantajele și dezavantajele pe termen lung. Trecerea de la ROBOR la IRCC se face în baza unei cereri. Odată ce a fost aprobată cererea, se va încheia un act adițional la contractul de credit existent daca cererea se face la aceeasi banca.

Este important de menționat faptul că această schimbare este luată în calcul doar pentru contractele vechi de credit, care au fost încheiate până în aprilie 2019. Pentru toate contractele noi de credit, încheiate cu luna mai 2019, se aplică în mod automat IRCC. Însă, odată ce ai trecut la IRCC, nu mai ai posibilitatea de a reveni la ROBOR.

În concluzie, atunci când vrei să achiziționezi o locuință sau ai alte nevoi personale pentru care trebuie să apelezi la un sprijin financiar extern, un credit bancar reprezintă soluția care te ajută să îți realizezi obiectivul. În acest caz, contractele de credit sunt calculate în funcție de IRCC. Dacă ai deja un credit existent, poți opta să faci trecerea de la ROBOR la IRCC. În ambele situații este important să te documentezi cât mai bine cu privire la valoarea IRCC-ului și a altor condiții contractuale, astfel încât să fii sigur că faci cea mai bună alegere pentru tine.